資金繰りに悩んでいるアナタ。ファクタリングって聞いたことありますか？
今回は、はじめての方でもスグに理解できるように、ファクタリングの基礎・基本からメリット・デメリット、さらには失敗しない業者選びまで、分かりやすく解説していきます。
馴染みのない言葉や難しい言葉も多いファクタリング。
できるかぎり、易しい言葉を用いて、具体例を豊富に示しました。
ファクタリングについてイマイチ分かっていなかった方、まったく知らなかった方でもイメージしやすいように身近に感じられる解説を心掛けました。
- ファクタリングの基本概念と仕組み
- 2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違い
- 売掛債権担保融資（ABL）とファクタリングの違い
- ファクタリングの種類とそれぞれの特徴
- ファクタリングのメリットとデメリット
- ファクタリング業者の選び方と注意点
- 違法なファクタリング業者の特徴
- よくある質問と回答
このように、記事ではファクタリングに関する基本的な知識から具体的な選び方や注意点まで幅広く取り扱っています。
この記事を読めば、簡単にファクタリングの知識が効率よく理解・身に付き、あなたのビジネスに活かせること間違いなしです！
さぁ、ファクタリング入門を始めましょう。
ファクタリングとは？理解できる解説！
そもそも「ファクタリング」とはなんでしょう。
ファクタリングは、お店や会社が売った商品やサービスのお金をすぐにもらえるようにする仕組みです。
例えば、あるお店が商品を売ったとき、普通は売った後に30日や60日待ってからお金がもらえます。
この待ち時間を短くして、お金をすぐにもらえるようにするのがファクタリングです。
たとえば、パン屋さんがスーパーマーケットにパンを卸す場合を考えましょう。
パン屋さんはスーパーマーケットにパンを卸すと、そのお金は1ヶ月後にもらえることになっています。
しかし、パン屋さんはすぐにお金が必要だったらどうでしょうか？
そんなときにファクタリングが役に立ちます。
パン屋さんはファクタリング会社に協力をお願いします。
ファクタリング会社は、パン屋さんがスーパーマーケットに売った分のお金を、すぐにパン屋さんに渡してくれます。
その代わり、ファクタリング会社は少し手数料をもらいます。
そして、スーパーマーケットは1ヶ月後にファクタリング会社にお金を支払います。
このようにして、パン屋さんはすぐにお金がもらえます。
3社間ファクタリングと呼ばれる仕組みです。
難しいことは抜きに、ザックリと画像で表すと次のようになります。
3社間ファクタリングでは、売り手（パン屋）、買い手（スーパー）、そしてファクタリング会社の3者が関与しています。
パン屋はスーパーにパンを卸し、ファクタリング会社がパン屋にすぐにお金を渡すことで、パン屋は待たずに資金を手に入れることができます。
その後、スーパーは後日（例：1ヶ月後）にファクタリング会社にお金を支払います。
売掛債権担保融資（ABL）とファクタリングの違い
売掛債権担保融資（ABL）とファクタリングの違いを理解しましょう。
まずはぼんやりと、表を見比べてみてください。
売掛債権担保融資（ABL）
売掛債権担保融資（ABL）は、会社が売った商品やサービスのお金を、銀行や金融機関から借りる仕組みです。
売掛債権（買い手が商品やサービスを受け取った後、後日支払われるべき金額）が担保となり、会社はそれを基に資金を借りることができます。
しかし、売掛債権担保融資では、通常、保証人や担保が必要であり、金利がかかります。
また、返済期間や返済方法が決まっています。
A社はスーパーBに家電製品を卸しました。スーパーBは後日（例：2ヶ月後）にA社に支払う予定です。A社は資金がすぐに必要なため、売掛債権担保融資を利用し、銀行から資金を借ります。この場合、A社は保証人や担保を用意し、銀行と返済条件を決めて融資を受けます。
ファクタリング
一方、ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に売却することで、すぐに資金を得ることができる仕組みです。
ファクタリングでは、通常、保証人や担保が不要であり、売掛債権を売却するだけで資金が手に入ります。
ただし、ファクタリング会社は手数料を徴収します。
A社はスーパーBに家電製品を卸しました。スーパーBは後日（例：2ヶ月後）にA社に支払う予定です。A社は資金がすぐに必要なため、ファクタリングを利用し、ファクタリング会社に売掛債権を売却します。これにより、A社は保証人や担保を用意することなく、すぐに資金を手に入れることができます。ただし、ファクタリング会社は手数料を取ります。
【要点】「売掛債権担保融資（ABL）」と「ファクタリング」の違い
もう一度「売掛債権担保融資（ABL）」と「ファクタリング」の違いを比較表で見比べてみましょう！
売掛債権担保融資とファクタリングの違いは、資金調達の方法、保証人や担保の有無の違いがあります。また、金利や手数料の違いもあります。
売掛債権担保融資は、銀行や金融機関との取引が主であり、信用力が高い会社や、保証人や担保を用意できる会社に適しています。
一方、ファクタリングは、ファクタリング会社との取引が主であり、新規事業者や信用力が低い会社でも利用できることが多いです。
ただし、売掛債権担保融資は、金利がかかるため、長期間の利用や大きな金額の資金調達にはコストがかかることがあります。
ファクタリングは、手数料がかかるものの、売掛債権を売却するだけで資金が手に入るため、短期間で資金を調達したい場合や、保証人や担保が用意できない場合に適しています。
最後に、どちらの方法を選ぶかは、会社の状況や資金調達の目的によって異なります。売掛債権担保融資とファクタリングの違いを理解し、自社に適した資金調達方法を選ぶことが重要です。
ファクタリングの仕組み
ファクタリングには、 2者間ファクタリングと3者間ファクタリングという2つの仕組みがあります。
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングは、お店や会社が、自分でお金をすぐにもらえるようにする方法です。お店や会社が、商品やサービスを売った相手には、ファクタリングを使っていることがばれません。
2者間ファクタリングの場合、パン屋AがスーパーBにパンを卸すとします。通常、AはBから後日お金をもらうことになりますが、2者間ファクタリングを利用することで、Aはすぐにお金が必要なときに、自分でパン代金を受け取ることができます。この場合、スーパーBはファクタリングを使っていることに気づかず、通常通りAにパン代金を支払います。
2者間ファクタリングの要点は以下の通りです。
- 2者が関与：売主（パン屋A）と買主（スーパーB）のみが関与します。
- 売掛債権の割引：売主（パン屋A）は、買主（スーパーB）に対する売掛債権を割引額で買主に提示し、早期に代金を受け取ります。
- 買主への通知なし：買主（スーパーB）は売主がファクタリングを利用していることを知らず、通常通り代金支払いを売主（パン屋A）に対して行います。
- 信用リスクの維持：売主（パン屋A）が引き続き買主（スーパーB）からの代金回収リスクを負担します。
- 機密性の維持：2者間ファクタリングでは、買主（スーパーB）にファクタリングの利用がバレないため、取引関係が維持されます。
3者間ファクタリング
3者間ファクタリングは、お店や会社が、専門の会社（ファクタリング会社）にお金をもらいに行く方法です。商品やサービスを売った相手に、ファクタリングを使っていることが分かります。
3者間ファクタリングの場合も、同じくパン屋AがスーパーBにパンを卸すケースを考えます。ここで、Aがすぐにお金が必要なとき、専門の会社（ファクタリング会社）Cに売掛債権を売却して、すぐにお金をもらいます。その後、スーパーBはパン代金の支払いをファクタリング会社Cに対して行うことになります。この場合、スーパーBはAがファクタリングを利用していることを知ることになります。
3者間ファクタリングの要点は以下の通りです。
- 3者が関与：売主（パン屋A）、買主（スーパーB）、ファクタリング会社（C）が関与します。
- 売掛債権の売却：売主（パン屋A）は、買主（スーパーB）に対する売掛債権をファクタリング会社（C）に売却します。
- すぐに資金調達：売主（パン屋A）はファクタリング会社（C）からすぐに代金を受け取ることができ、資金調達がスムーズに行えます。
- 買主への通知：買主（スーパーB）はファクタリングを利用していることを知り、代金支払いをファクタリング会社（C）に対して行います。
- 信用リスクの移転：ファクタリング会社（C）が買主（スーパーB）からの代金回収リスクを負担します。
ファクタリングの種類
ファクタリングは様々な種類があります。
まずは種類を眺めてみましょう。
- 買取型ファクタリング
- 保証型ファクタリング
- 一括ファクタリング
- 診療報酬債権ファクタリング
- 国際ファクタリング
- 将来債権ファクタリング
買取型ファクタリング
買取型ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛債権を買い取る形で資金を提供します。
具体例として、ある家具メーカーが大手家具店に商品を卸した後、売掛債権をファクタリング会社に販売し、すぐに現金を受け取ることができます。
この場合、家具メーカーは待たずに資金を調達できます。
保証型ファクタリング
保証型ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛債権の回収リスクを保証します。
例えば、ある建設会社が工事の請負先企業に対して、工事代金の支払いを保証型ファクタリングで行っている場合、請負先が支払いを行わなくても、ファクタリング会社が代わりに建設会社に支払いを行います。
一括ファクタリング
一括ファクタリングは、複数の売掛債権をまとめてファクタリング会社に売却する方法です。
例えば、ある食品製造業者がいくつかのスーパーマーケットに商品を卸した場合、それらすべての売掛債権をファクタリング会社に一度に売却し、資金調達を行うことができます。
診療報酬債権ファクタリング
診療報酬債権ファクタリングは、医療機関が保険診療報酬をファクタリング会社に売却する方法です。
例えば、ある病院が健康保険からの報酬を待たずに資金を調達したい場合、診療報酬債権をファクタリング会社に売却し、すぐに現金化できます。
国際ファクタリング
国際ファクタリングは、輸出入取引を行う企業が、外国の取引先からの売掛債権をファクタリング会社に売却する方法です。
例えば、日本の自動車メーカーがアメリカのディーラーに車を販売した場合、その売掛金債権をファクタリング会社に売却し、すぐに資金を調達することができます。
国際ファクタリングは、為替リスクや外国の取引先の信用リスクを軽減することができます。
将来債権ファクタリング
将来債権ファクタリングは、将来発生する売掛債権を事前にファクタリング会社に売却する方法です。
例えば、あるアパレルブランドが来月発売予定の新商品の売上債権を、発売前にファクタリング会社に売却することで、商品発売前から資金を調達することができます。
これにより、新商品の開発やマーケティング活動に必要な資金を事前に確保できます。
ファクタリングのメリット・デメリット
ファクタリングのメリット・デメリットを紹介します。
まずはザックリとしたメリット・デメリットを表にしました。
一度眺めてみましょう。
それでは早速、解説していきます。
ファクタリングのメリット
- すぐに現金化：売掛債権をすぐに現金に変えられるため、資金繰りが改善します。
- 信用リスク軽減：保証型ファクタリングでは、ファクタリング会社が代金回収リスクを負担します。
- 信用調査不要：ファクタリングでは、銀行融資のような厳しい信用調査が不要です。
- 簡単な手続き：ファクタリングの手続きは比較的簡単で、迅速に完了します。
- 取引関係の維持：2者間ファクタリングでは、取引先に利用がバレないため、取引関係が維持されます。
ファクタリングのデメリット
- 高い手数料：ファクタリングの手数料は、銀行融資など他の資金調達方法に比べて高い場合があります。
- 一部の債権のみ対応：ファクタリング会社が取り扱いを選ぶ債権があるため、すべての債権が対象にならないことがあります。
- 買主の反応：3者間ファクタリングでは、買主がファクタリングの利用を知ることがあり、場合によっては取引関係に影響が出ることがあります。
- 継続的な利用：ファクタリングは短期的な資金調達に適していますが、長期的な資金調達には不向きです。
- 信用リスクの維持：2者間ファクタリングでは、売主が引き続き買主からの代金回収リスクを負担します。
ファクタリング利用時の注意点
ファクタリング利用時には注意点があります。
個人・事業者どちらも注意点があります。
利用前はしっかりと確認して、後悔しないように注意しましょう。
個人向け：給与ファクタリングに注意
給与ファクタリングは、お給料をもらう前にお金をもらえる方法です。
でも、手数料が高いことがあるので、注意が必要です。
事業者向け：ファクタリングを装う貸付けに注意
ファクタリングだと思って利用しても、実はお金を貸してくれるだけの会社もあります。
悪徳な会社で、注意しないと後々困ることがあるので、気をつけましょう。
失敗しないファクタリング業者の選び方
失敗しないファクタリング業者の選び方についてお話しします。
ファクタリングは、お金をすぐに手に入れることができる魅力的な方法ですが、業者選びを間違えると大変なことになることもあります。
金融庁も悪質なファクタリング業者がいることに関して、注意喚起をしています。
そこで、以下のポイントを押さえて、失敗しない業者選びをしましょう！
- 口コミや評判をチェック
- 手数料や利率を比較
- 契約内容をよく確認
- 信頼できる業者を選ぶ
- サポート体制を確認
- 柔軟な対応ができる業者
- 業界経験が豊富な業者
- 迅速な対応ができる業者
これらのポイントを押さえながら、失敗しないファクタリング業者選びを行ってください。
適切な業者を選ぶことで、安心してファクタリングを利用でき、事業の発展につながります。
慎重に業者選びをして、賢く資金調達を行いましょう！
ファクタリング業者の評判をチェック
まずは、インターネットや口コミで業者の評判をチェックしましょう。
たくさんの人が良い評価をしている業者は、信頼できると言えます。
例えば、「この業者は対応が早く、手数料も安い」というような評価があれば、安心して利用できますね。
インターネットや口コミで業者の評判をチェックしましょう。
手数料や利率を比較
次に、手数料や利率を比較しましょう。
業者によっては、手数料が高かったり、利率が悪かったりすることがあります。
例えば、A社の手数料が5%で、B社の手数料が3%だったら、B社の方がお得ですよね。
いくつかの業者を比較して、自分に合った業者を選びましょう。
手数料や利率を比較しましょう。
契約内容をよく確認
契約内容をしっかり確認しましょう。
中には、契約書の中に紛れ込んでいる不利な条件があることもあります。
例えば、「遅れたら高い違約金が発生する」といった内容があれば、注意が必要です。
分からないことがあれば、業者に質問して理解できるまで確認しましょう。
契約内容をしっかり確認しましょう。
信頼できる業者を選ぶ
信頼できる業者を選びましょう。
登録されている業者や、業界団体に加盟している業者は、信頼できると言えます。
例えば、「日本ファクタリング協会」に加盟している業者は、安心して利用できますね。
信頼できる業者を選びましょう。
サポート体制を確認
ファクタリング業者のサポート体制も重要なポイントです。
例えば、電話対応が丁寧で質問に答えてくれる業者は、安心して利用できます。
また、問い合わせがしやすい営業時間や、チャットでのサポートがある業者も魅力的ですね。
サポート体制を確認しましょう
柔軟な対応ができる業者
個々の事業者に合わせた柔軟な対応ができる業者を選ぶことも大切です。
例えば、売上が少ない月や、急な資金需要がある場合にも対応してくれる業者は、頼りになります。
個々の事業者に合わせた柔軟な対応ができる業者を選びましょう
業界経験が豊富な業者
業界経験が豊富な業者は、過去の取引や知識を活かしてスムーズな対応ができることが多いです。
例えば、飲食業界や建設業界など、特定の業界に詳しい業者は、その業界の事情を理解しているため、適切なアドバイスがもらえることがあります。
業界経験が豊富な業者を選びましょう
迅速な対応ができる業者
ファクタリングを利用する理由のひとつは、迅速に資金を調達したいからです。
そのため、迅速な対応ができる業者を選ぶことが大切です。
例えば、審査が早く終わり、すぐに資金がもらえる業者は、非常に助かりますね。
迅速な対応ができる業者を選びましょう
違法・悪質なファクタリング業者の特徴
- 貸金業登録がない
- 高額な手数料を請求
- 契約内容が不明確
- 強引な営業手法
- 隠れたコストがある
- 連絡先が曖昧
- ネットでの評判が悪い
- 過剰な宣伝やキャッチコピー
これらのポイントを抑えて、違法なファクタリング業者を避けることができます。
正当な業者を選ぶことで、安心してファクタリングを利用できるようになります。
自分のニーズに合った業者を見つけ、慎重に選びましょう。
貸金業登録がない
違法なファクタリング業者は、貸金業登録がされていないことが多いです。
登録されていない業者には法的な規制がないため、利用者を不利益にさせることがあります。
高額な手数料を請求
違法な業者は、正当な理由なく高額な手数料を請求することがあります。
手数料が異常に高い業者は注意が必要です。
契約内容が不明確
違法なファクタリング業者は、契約内容が曖昧で不明確なことが多いです。
契約書に明確な内容が記載されていない場合は、注意が必要です。
強引な営業手法
違法業者は、強引な営業手法で利用者を契約に誘導することがあります。
無理な勧誘や、圧力を感じるような営業をしてくる業者は避けるべきです。
隠れたコストがある
違法な業者は、契約後に隠れたコストを請求することがあります。
契約前にすべてのコストが明確になっているか確認しましょう。
連絡先が曖昧
違法なファクタリング業者は、連絡先が曖昧であったり、連絡が取れないことがあります。
連絡先がはっきりしている業者を選びましょう。
ネットでの評判が悪い
違法な業者は、インターネット上での評判が悪いことが多いです。
ネットでの口コミや評価をチェックし、他の利用者の意見を参考にしましょう。
過剰な宣伝やキャッチコピー
違法なファクタリング業者は、過剰な宣伝やキャッチコピーで利用者を誘導することがあります。
現実離れした宣伝や誇大なキャッチコピーには注意し、しっかりとした業者を選びましょう。
ファクタリングに関するよくある質問
- ファクタリングとは何ですか？
-
ファクタリングは、企業が売掛金を第三者（ファクタリング会社）に買い取らせることで、すぐに資金を調達する手法です。これにより、企業は売掛金の回収を待たずに資金を得ることができます。
- ファクタリングと銀行融資の違いは何ですか？
-
銀行融資は、企業が銀行から資金を借りることです。一方、ファクタリングは売掛金を買い取ってもらうことで資金を得ます。銀行融資では信用審査が厳しく、担保や保証人が必要な場合がありますが、ファクタリングではそのような条件が緩やかです。
- ファクタリングの費用はどの程度かかりますか？
-
ファクタリングの費用は、ファクタリング会社や契約内容によって異なります。一般的には、売掛金額の数パーセント程度の手数料がかかることが多いです。
- ファクタリングはどのような企業に適していますか？
-
ファクタリングは、売掛金が多く、資金繰りが厳しい企業に適しています。特に、中小企業や成長期の企業、売掛金回収までの期間が長い業種の企業が利用することが多いです。
- ファクタリングを利用するデメリットは何ですか？
-
ファクタリングのデメリットは、手数料がかかることや、顧客に対してファクタリングを利用していることが伝わることがあります。また、信用不良な顧客に対してはファクタリング会社が売掛金の買取を拒否することがあります。
まとめ
今回は、ファクタリングについて詳しく解説しました。ファクタリングとは、売掛金をすぐに現金化する仕組みで、会社やお店の資金調達に役立ちます。売掛債権担保融資との違いや、2者間・3者間ファクタリングの仕組みも紹介しました。
さらに、様々な種類のファクタリングや、そのメリット・デメリットもご説明しました。また、失敗しないファクタリング業者の選び方や、違法な業者の特徴についても触れました。
ファクタリングは、適切な業者を選ぶことで、資金繰りの改善や成長のための資金調達に役立ちます。ぜひ、今回の解説を参考に、自分に合ったファクタリング業者を見つけて活用してください。
